¿Cómo puedo saber si estoy en una lista de morosos?

Estar en una lista de morosos no debería ser posible porque el afectado debe ser avisado en un plazo máximo de 30 días. El propio banco puede indicar si somos morosos, pero además hay varios ficheros a los que se puede acceder, aunque no siempre de manera gratuita.

Consumer Eroski (invertia.com)

Estar en una lista de morosos sin saberlo no debería ser posible, porque el afectado debe ser avisado en un plazo máximo de 30 días, para poder ejercer su derecho de rectificación y cancelación. Sin embargo, a veces se envían cartas a una dirección incorrecta, o por cualquier circunstancia la misiva no se recibe. Entonces, el afectado descubre su condición de moroso cuando pide un préstamo o realiza algún trámite. ¿Cómo conocer si se está en uno de estos ficheros? En la propia entidad bancaria pueden dar el dato, pero además, como se señala en este reportaje, en España hay varios ficheros a los que se puede acceder para saber sobre esta situación, como el de la Asociación de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) o la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España.

¿ESTOY INCLUIDO EN UN FICHERO POR DEUDAS?

No es necesario deber mucho dinero para convertirse en moroso y pasar a estar incluido en un fichero de deudores. Devolver un recibo u olvidar pagar una pequeña cantidad a una empresa suministradora puede hacer que se aparezca en ellos, y muchas veces sin que el interesado lo conozca.

Pero saber si se figura como deudor es sencillo, y todos los ciudadanos tienen derecho de acceso a los listados, pues la Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal (LOPD) les reconoce el poder controlar qué uso se hace de sus datos personales. Hay varios modos de saber si se está incluido en uno de estos ficheros:

• Una de las maneras más efectivas de conocerlo es ir al propio banco para informarse sobre si se aparece en alguna lista. Sin embargo, no todas las entidades dan este dato.

• Hay páginas webs como InfoMorosos o Listademorosos.es, que permiten de forma gratuita saber qué datos aparecen en los ficheros de morosos. Los más consultados son los de la ASNEF, el RAI y la CIR. Si se quiere ver desde estos portales, basta con señalar si se es particular o empresa y rellenar un sencillo formulario.

• Se puede consultar directamente a ASNEF-EQUIFAX. La Asociación de Establecimientos Financieros de Crédito es una base de datos que se encarga de incluir en ella a las personas físicas o jurídicas que tengan un impago en vigor.

El acceso a los datos puede solicitarse por escrito al Servicio de Atención al Consumidor, a través del fax 91 768 77 53 o en el apartado de correos 10.546, Madrid 28080. En el escrito se deberá indicar:

• Nombre y apellidos o razón social de la empresa.
• DNI, en el caso de empresarios individuales o profesionales, y CIF y poderes de representación, si son personas jurídicas.
• Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
• Fecha de envío y firma.

Diferente es el caso de haber recibido una carta explicando la condición de morosos. Si es así, se pueden consultar los datos en la página web, y se recibe la información de forma inmediata. Para ello, se introducirán los datos relativos al número de referencia que consta en la notificación de inclusión (la carta recibida) y el número del NIF del interesado.

Se puede también enviar un SMS al número 27565 con el texto: EFX (espacio), el número de DNI/NIF (espacio) y el número de expediente (aparece en la esquina superior izquierda de la notificación).

A veces sucede que se sigue manteniendo a una persona en el listado aún cuando su deuda está saldada. Si es el caso, o los datos son inadecuados o no son exactos, se pueden rectificar y cancelar. Para ello, hay que dirigir una solicitud que debe ir firmada por el interesado, además de incluir una fotocopia del DNI y documentación que acredite el pago de la deuda. Se puede enviar:

• por fax al número: 91 768 77 53.
• por correo electrónico: sac@equifax.es.
• al apartado de correos 10.546 de Madrid 28080.

• Acudir al RAI. El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) tiene información relativa a los impagos de personas jurídicas de cuantía igual o superior a 300 euros. En él se puede preguntar el importe pendiente de pago y el número de apuntes asociados a un deudor. La consulta debe realizarse por el CIF del moroso, y hay que abonarla. Tras darse de alta, al fichero se puede acceder de dos maneras:

  • A través de su página web: el usuario teclea su código y contraseña e introduce el CIF sobre que quiere informarse. Finalizada la consulta, recibirá por correo electrónico un código con el que, una vez hecho el pago, podrá obtener la información del RAI. El usuario deberá abonar las consultas por anticipado.

  • A través de una conexión con el prestador del servicio (Vía Tramas), que deberá configurarse antes.

En todos los casos hay que estar tranquilos, ya que los datos que se solicitan se usan solo para verificar la identidad y poder facilitar la información requerida por el ciudadano. No se ceden, en ningún caso, a terceros.

CENTRAL DE INFORMACIÓN DE RIESGOS

La Central de Información de Riesgos (CIR) no es un fichero de morosos, sino una base de datos gestionada por el Banco de España que refleja los créditos, préstamos, líneas de descuento, avales y demás riesgos que administran las entidades financieras.

Para acceder a ella, y saber en qué estado se encuentran nuestras finanzas, se puede:

• Consultar en la Oficina Virtual del Banco de España. El único requisito es disponer de firma digital. Para consultas de personas físicas, se precisa el DNI electrónico y certificado de firma digital de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre. Y para informes de personas jurídicas, se necesita tener el certificado de personas jurídicas de este organismo.

• Acudir de manera presencial a las oficinas de la Central de Información de Riesgos, en la sede del Banco de España en la calle Alcalá, 48, de Madrid. También se puede ir a cualquiera de sus sucursales de 8:30 a 14:00 horas. El solicitante debe llevar el DNI, el NIE, el pasaporte o cualquier otro documento válido.

• Pedirlo por correo postal a esta dirección: Banco de España, Información Financiera y Central de Riesgos. Calle Alcalá, 48. 28014 Madrid.

La solicitud tiene que estar firmada por el titular y adjuntar una fotocopia de ambas caras del DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido. Además, se debe dar una dirección (mejor el domicilio) para su envío por correo certificado.